交作业！

上周跟大家谈到 2023 是过渡的一年，生活和理财还是要稳点，也要注意身体，用来兜底的健康保障得及时做好，给生活多一点确定性。

当时介绍了我们中青年人的一些保险，然后有朋友问，有没有孩子的保险推荐？

之前基本没怎么聊过孩子以及父母的保障，那是因为，我认为先保住自己最重要。这不是出于自私，大家想一下，爸妈、孩子生病，我们是有能力去赚钱、照顾他们的，反之是没辙的。

但不得不承认，风险不会区别对待，甚至老人、孩子因为抵抗力弱出现的概率有可能更高，非常需要保障。

所以，我的建议是，有能力直接把自己、爸妈、孩子的保险都一起上了，要是预算紧张那就先买自己的。

今天我都会说一说，没有孩子的朋友可以拉到下面直接看爸妈的。

一、孩子的保险怎么买？

这个问题非常大，拆解出来有好几层：比如需要哪些保险、怎么挑、买什么产品，那咱分别展开来说说：

首先肯定是了解下小孩需要哪些保险？

我之前讲过，提供基础保障的险种是重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险，但不同年龄段的健康状况、家庭责任不同，生搬硬套是行不通的。

先说结论，孩子建议买重疾险+百万医疗险+意外险。

对孩子来说，重疾险是用来弥补父母误工费（至少得一个家长全天照顾）+求医费（比如去外地就医的衣食住行）等费用的。

百万医疗险则是治疗的底气。因为大人相对皮糙肉厚的，扛一扛也忍了，但孩子生病，用药、治疗手段肯定都想要更好、副作用更小的，价格自然不会低。

定期寿险就没必要了，这是预防家庭支柱早逝风险的，孩子不挣钱，你给他买份纯保障的寿险反倒有点图谋不轨。

意外险可以买，熊孩子会走路、会跑以后，磕磕碰碰也比较多，意外险可以派上用场。

下面分险种来说：

1、重疾险怎么挑？

孩子的重疾险，基本保障跟大人的差不多，有 2 点要特别注意：

一是，孩子高发病种最好能多赔钱。比如白血病、严重川崎病、重症手足口病等，一般重疾都保但买 50 万保额只赔 50 万，要是能赔 100 万或更多就更好了。

二是，最好有投保人豁免。大人（投保人）给孩子（被保人）买，万一大人生大病了，孩子的保单以后就不用交费了，但保障还继续有，这才够保险。但要注意，这个是可选项，也要看家长健康状况。

现在市面上的重疾险产品有很多，看起来头疼得很，我对比了不少产品，选了一款我觉得性价比高的给大家做参考。

它叫，基本的重疾、中症、轻症跟其他产品是一致水准，倒是有几点很优秀：

• 重疾赔过之后，轻症、中症还能保。这个保障目前 90% 的产品都没有，把保障范围直接拉广了。

• 20 种少儿高发重疾比如白血病等，额外赔 120% 保额，买 50 万保额赔 110 万。10 种罕见病直接赔 150 万。对了，这个是自带的，还不用额外收钱。

• 可选保障很多，像投保人豁免、重疾多次赔、ICU 保险金等，可以直接一步到位了。

• 价格也便宜，只买必选保障的话，0岁女孩，保一辈子，交 30 年，一年也就1500 多，也就是每年少买几件衣服的钱。

有需要的家长可以点下面👇图片小程序，进行更细致的了解：

2、百万医疗险怎么挑？

跟成人的没太大差别，产品我还是比较推荐太平洋家的 e享护-医享无忧，这个之前也多次提过。

买这类产品，关键看下面几点：

• 保障。现在的百万医疗险保障都比较类似，额度几百万，住院自费超过 1 万的部分能 100% 报销，包含自费药啥的。重点看有没有质子重离子保障、院外购药报销这两项，医享无忧是都有。

• 保证续保时间。目前比较长的就是医享无忧，20 年保证续保，保费还是一年一交，但 20 年内不管是理赔了还是有健康异常，续保的选择权都在我们手上。

• 增值服务，比如医享无忧的住院垫付、预约专家手术等，关键时候能顶事。

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对了，有些孩子容易生病，很多家长关心有没有门诊险。

产品有是有，但期待也别太高，一般要去二级及以上公立医院看门诊才给报，而且每天额度可能就几百块，不会太高，毕竟保险公司也知道这种赔付概率大。

所以这块我就不多作介绍了，实在想买可以下文约顾问给你说说。

3、意外险怎么挑？

给孩子买意外险，主要是报销一些小意外去医院的费用，重点看意外医疗保障就行，不用过分在意身故是多少万的额度。

我挑的是平安小神童，一年才 68 块，因为猫抓狗咬、烫伤等意外原因去公立医院看门诊或住院，0 元起赔，合理费用 100% 报销，自费药啥的也管，一年额度有 3 万，性价比非常高。

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以上就是孩子的保险了，建议这几类险种都给保上，这样才全面。

但要注意，产品不能随便买，除了小神童，其他都会问到健康状况，像早产、黄疸等小问题也需要审核，最好请专业人士来把关一下、再介绍一下，不差这几天时间，买得安心最重要。

点击蓝字，可以跳转链接到顾问咨询：

关于保险的问题都可以咨询，包括给全家做方案等，这样省心点。

二、爸妈的保险怎么买？

说完孩子的，咱就再说下给自己父母的保险。

这里说句尴尬的，给爸妈买保险，重点不在于挑什么产品，而是还能买到什么产品。

为什么这么说呢？

一是年龄，很多产品的年龄上限就是 55、60 岁，可选空间很小。

二是年纪大了，身体或多或少有点小异常，比如什么结节、高血压、糖尿病等等，这些又是一道门槛。

所以我给的建议是，优先考虑医疗险+意外险的组合，重疾险要看是否能买到以及划不划算。

1、医疗险

建议考虑的优先级是：百万医疗险＞惠民保/防癌医疗险

能买到百万医疗险，尤其保证续保的那种，最好买上，报销范围和力度是这 3 类里最全的。

产品可以优先看看前面的 e享护-医享无忧，或者是。惠享版对健康、年龄的要求要宽松很多，5年保证续保也算不错了。

要是买不到百万医疗险了，看看当地有没有惠民保，报销力度打点折扣但好买，很多地方都是交了社保就能买，甚至得过大病都能买到。

要是没有惠民保，或者有癌症家族史等，可以买份防癌医疗险。这类产品只保癌症住院的相关费用，但我觉得还是值得的。因为癌症几乎是所有重疾里发生概率最高的，而且治疗费动不动就几十万。

像平安的终身防癌医疗险，对健康的要求就很宽松，什么高血压糖尿病冠心病等都能买到。而且是终身保证续保，最长一辈子都有保障。

2、意外险

意外险也是重点看意外医疗保障，上了年纪尤其容易摔着、滑倒什么的，很多父母又倔，心疼钱不想去医院、不敢用好药，跟他们说有保险来报销，配合度肯定大大提升。

60 岁以下爸妈，可以继续考虑，一年也就 156 块。有50 万意外身故保障，5 万意外医疗不限社保范围，0 元起赔，还有 100 元/天的意外住院补偿，猝死可赔 30 万。

60 岁以上爸妈，可以看看专门的，最高 85 岁都能买，意外医疗也不限社保范围，100 元起赔，也有意外住院津贴。

3、重疾险

一般到了 55 岁就不太建议买重疾险了，难买不说，还很容易保费倒挂，也就是累计交的钱比可能赔的钱还多，划不来。

如果真想买可以考虑防癌险，它也是只保癌症，但对健康和年龄要求要宽松一些，价格也便宜点，确诊轻度或重度癌症会一次性赔一笔钱。

比如鼎康保，70 岁以下可买，可选保 70 岁、80 岁或终身，重度的癌症赔 100%，轻度癌症、原位癌也能赔30%基本保额。

50 岁妈妈买 30 万保额，保到 80 岁，分 20 年交费的话，每年是 5231.4 块。

关于孩子和父母的保险，关键的信息点就是这些了。

当然还有很多的细节，我没法全部细说，建议大家最好在买之前，预约专业的老师，看看家人到底适合哪些产品、把产品保障了解清楚、把关一下健康状况。千万不要自己随便就买了，避免留下理赔隐患。

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预约后老师会用 0755 座机致电。

了解清楚之后，也尽量早点给家人保上，守住了大后方，我们自己在外打拼才能安心。